БИРОБИДЖАН, 24 марта, «Город на Бире» - По закону заемщик имеет право оформить реструктуризацию при наличии уважительной причины, препятствующей своевременной выплате кредита. Процедура предполагает не оформление новых обязательств, а изменение условий действующего договора.
Банки готовы пойти навстречу и предложить клиенту меры, направленные на снижение кредитной нагрузки. Некоторым категориям граждан доступны кредитные каникулы с заморозкой платежей без штрафных санкций. Рассмотрим, есть ли возможность взять кредит онлайн для реструктуризации долга и на каких условиях.
Что такое реструктуризация кредита
Это заключение с кредитором соглашения об изменении условий действующего кредита таким образом, чтобы заемщику было проще исполнять долговые обязательства. Воспользоваться данной услугой могут граждане, у которых возникли трудности с погашением ссуды по независящим от них причинам. Для пересмотра условий кредитования понадобится подать заявление с документами с указанием обстоятельств, которые привели к ухудшению финансового положения:
- увольнение с работы из-за сокращения штата;
- тяжелая болезнь;
- отпуск по уходу за ребенком;
- появление иждивенца и др.
Суть процедуры сводится к применению банком мер, за счет которых снижается долговое бремя клиента. Рассчитывать на положительное решение по запросу могут благонадежные заемщики, желающие избежать судебных тяжб. При этом выполнение реструктуризации долга не влечет за собой снижение кредитного рейтинга. Информация будет переданы в БКИ, но никак не отразится на репутации заемщика. Кроме того не придется платить штраф и неустойку кредитору.
Какие бывают варианты реструктуризации
Для снижения кредитной нагрузки и сохранения положительной истории заемщику доступны следующие способы:
- пролонгация договора;
- получение кредитных каникул;
- снижение ставки;
- смена валюты ссуды;
- отмена штрафов и неустоек;
- использование господдержки.
Все перечисленные варианты сводятся к уменьшению размера ежемесячного взноса или временной заморозке платежей. Клиент вправе указать предпочтительный способ в заявлении на реструктуризацию.
Важно! Финансовая организация может отказать в проведении процедуры, если заемщик неоднократно допускал просрочки по внесению платежей.
Пролонгация срока кредитования
Стороны согласуют условия реорганизации задолженности таким образом, чтобы распределить погашение тела кредита на более продолжительный срок. Это позволяет уменьшить сумму платежей. Но в итоге увеличивается переплата за счет начисленных процентов.
Каникулы по платежам
Физические лица могут оформить кредитные каникулы в соответствии с №106-ФЗ. Благодаря этому внесение платежей приостанавливается на определенное время. Но претендовать на процедуру можно лишь при соответствии условиям, указанным в таблице.
| Вид кредита | Сумма в рублях |
| Кредитная карта | до 100 тыс. |
| Потребительский | до 300 тыс. |
| Автокредит без залога | до 300 тыс. |
| Кредит на развитие бизнеса для ИП | до 350 тыс. |
| Автокредит с залогом | до 700 тыс. |
| Ипотека с залогом | до 3 млн. (Санкт-Петербург, МО и ДФО — до 4 млн., Москва — до 6 млн.). |
Оформить кредитные каникулы могут граждане, которые получили кредит до 1 марта 2022 года и не пользовались другими инструментами с целью уменьшения кредитной нагрузки. Банк может предложить полную заморозку платежей или снижение суммы выплат на срок до полугода.
Уменьшение ставки
Финансовые организации редко предлагают этот способ уменьшения долговой нагрузки. Однако заемщик имеет право требовать снижение процентной ставки, если она превышает значение, установленное Центробанком. За счет этого снизится ежемесячный платеж.
Смена валюты займа
Этот вариант используется редко. Заемщик получает выгоду лишь в том случае, если получает зарплату в валюте, отличной от той, в которой была получена ссуда. Однако из-за возможных колебаний курса и изменении спреда все преимущества будут утрачены.
Соглашение об аннулировании штрафов и неустоек
Это вариант подходит клиентам, которые своевременно не сообщили в банк о возникновении финансовых трудностей и не внесли несколько платежей по кредиту. Решение об отмене штрафов и неустоек принимается в индивидуальном порядке.
Господдержка заемщика
С 2015 года в Российской Федерации действует госпрограмма по реструктуризации жилищных займов. В соответствии с ПП №1175 воспользоваться ей могут семьи с несовершеннолетними детьми, бюджетниками со стажем от одного года и ветераны боевых действий. К заявлению на реструктуризацию ипотеки потребуется предоставить документы, подтверждающие следующие обстоятельства:
- снижение доходов минимум на 30%;
- постановка на учет в центре занятости;
- временная потеря трудоспособности.
Кредитор может запросить дополнительные документы для уточнения ситуации. Если должник не относится к категории граждан, имеющих право на государственную поддержку, ему стоит поинтересоваться в банке о наличии внутренних программ по реструктуризации долга.
Что реорганизация долга дает заемщику
Главное преимущество реструктуризации кредита — возможность избежать просрочки и связанных с ней неприятных последствий. Заемщик избегает существенного увеличения переплаты за счет штрафных санкций из-за непогашенной задолженности и судебных разбирательств с банком. Кроме того его кредитная история остается неизменной, поэтому в дальнейшем можно без проблем брать кредиты.
Чем реструктуризация отличается от рефинансирования
Реструктуризация и рефинансирование направлены на уменьшение долговой нагрузки на заемщика. Но между процедура есть разница. Реструктуризация предполагает изменение условий по действующему договору и оформляется только в той финансовой организации, в которой были получены деньги. Рефинансирование заключается в оформлении нового заема на более выгодных условий с целью погашения текущего долга. Данной услугой можно воспользоваться в стороннем банке. Главное не допускать типичных ошибок при оформлении нового кредита.
Если кредитор отказал в реструктуризации, то стоит рассмотреть вариант с перекредитованием. Программы по рефинансированию предлагают многие кредитно-финансовые организации. После заключения договора останется лишь вносить платежи новому кредитору, но уже на более привлекательных условиях. Снижение ставки в рамках данной процедуры позволяет уменьшить долговое время и упростить выплату кредита.
Фото: freepik.com