БИРОБИДЖАН, 15 апреля, «Город на Бире» - Ипотека предоставляется на определенный срок, порой несколько десятков лет. За это время может многое измениться, в том числе размер доходов. Все стараются оформить ипотеку, выбрав самое выгодное предложение, но это полностью не исключает вероятность того, что в будущем появятся проблемы с внесением ежемесячных платежей. В таком случае стоит подумать над переоформлением ипотечного кредита на другого человека. Но как это сделать? И на кого можно переоформить ипотеку?
Для чего может понадобиться переоформление
Законодательство не устанавливает причины, по которым клиенты банков могут подать заявление на переоформление. Банки, как правило, сами определяют возможные основания для этого.
Эксперты отмечают, что далеко не все финансовые организации предлагают подобную услугу. Случаи переоформления достаточно редки, поэтому все они рассматриваются в индивидуальном порядке. А большинство банков и вовсе не предоставляет такой услуги.
Чаще всего люди задумываются о переоформлении по следующим причинам:
- Сильно упал доход. Например, вы оформили ипотеку на 20 лет. Это очень долгий срок, в течение которого может произойти все что угодно. Если уровень доходов упал так сильно, что вы не можете вносить платежи, инициируйте процедуру переоформления. Впрочем, банк, скорее всего, выступит со встречным предложением — к примеру, рефинансированием.
- Развод. В таком случае супруг, на имя которого оформлена ипотека, может передать квартиру второму, причем вместе с долгом. Однако для этого требуется соответствующее согласие. Его должен выразить и банк. Супруг, которому передается ипотека, должен иметь достаточный уровень платежеспособности.
- Помогли родители. Например, отец с матерью приобрели квартиру сыну, не имеющему постоянного заработка. Они оформляют ипотеку на свое имя. Когда сын все же находит хорошую работу, договор переоформляют на него.
- Ипотека была получена в наследство. Случается так, что человек, на которого оформлен договор, умирает. Ипотека при этом остается активной. Если оставленное наследство будет принято, например, детьми, то к ним переходит и ипотека. А если наследник несовершеннолетний, то ипотека может быть переоформлена на его опекуна.
- Заемщик переезжает. Со временем человек может задуматься о том, чтобы приобрести квартиру в другом районе или даже городе. Если старый объект вам не нужен, то можно переоформить ипотеку на другого человека. Однако в таком случае легче просто продать квартиру.
Последний вариант используется чаще всего — нужно просто составить договор продажи. Новый собственник оформляет новую ипотеку либо расплачивается с продавцом собственными средствами. После этого последний погашает задолженность. Теперь его ипотека считается закрытой.
Таким образом, переоформление возможно не только на родственников, но и на абсолютно чужих для вас людей. Однако банки соглашаются на подобный сценарий неохотно. Обычно это происходит только в исключительных случаях.
Возможные ограничения при переоформлении
Существуют определенные ограничения по переоформлению. Сюда относятся, к примеру:
- Льготные кредиты. Если ипотека была оформлена по соответствующей государственной программе, то ее переоформление не допускается.
- Наличие задолженностей по ЖКУ. Прежде их нужно погасить полностью. Только после этого можно подавать заявление на переоформление.
- При переоформлении перестали поступать ежемесячные платежи. В таком случае банк вряд ли пойдет вам навстречу.
Условия у разных банков могут сильно отличаться. Они выдвигают и собственные требования к процедуре переоформления. Чаще всего сюда входит:
- доказательства платежеспособности от нового заемщика;
- хорошая кредитная история у человека, на которого планируется переоформить ипотеку;
- изначальный заемщик не имеет никаких просрочек;
- у изначального заемщика имеется веская причина для передачи ипотеки другому лицу.
Кроме того, банки учитывают и возраст нового заемщика. Важно, чтобы ему был как минимум 21 год. При этом, если ему больше 60-65 лет, то в переоформлении могут отказать. Также обращают внимание и на наличие гражданства РФ и прописки в регионе переоформления.
Как происходит переоформление
Это многоэтапная процедура. Сначала нужно обратиться в банк и уведомить его о том, что вы хотите переоформить ипотеку. При этом важно предоставить веские причины, которые привели вас к этому решению. Затем вам подскажут, какие документы требуется предоставить. Как правило, пакет включает в себя:
- паспорт;
- справка о доходах;
- трудовая книжка либо контракт с работодателем;
- заявление.
- Также банки могут потребовать предоставить и дополнительные документы. Финансовые организации обычно просят военный билет, загранпаспорт, СНИЛС и т. д.
Этот список может различаться в зависимости от банка. Изначальному заемщику обычно требуется предоставить меньше документов — только паспорт и заявление о переоформлении.
После передачи всех бумаг нужно ждать, пока их рассмотрят сотрудники банка. Если будет принято положительное решение по заявлению, то вы получите соответствующие уведомление. После этого нужно написать еще одно заявление — о том, что вы хотите погасить ипотеку досрочно. Внесите требуемую для этого сумму на счет. Затем получите справку, подтверждающую отсутствие у вас каких-либо задолженностей перед банком. Человеку, на которого вы переоформляете ипотеку, в это время нужно подписать кредитный договор.
Эксперты отмечают, что продолжительность процедуры может занимать 2 недели, а порой — еще больше времени. Если в этот период нужно вести платеж, то сделать это должен тот человек, на которого в данный момент оформлена ипотека. Иначе из-за просрочки процедура переоформления может быть прервана.
Выполнить все необходимые действия можно самому. Но безопаснее всего обратиться за помощью к специалистам. Они помогут избежать возможных рисков, в том числе:
- нарушения договоренностей одной из сторон;
- увеличения суммы ипотеки из-за комиссий за оформление и т. д.
Нарушение договоренностей — достаточно частое явление. Например, у нового заемщика может не оказаться средств для внесения платежа из-за того, что у него самого снизился доход из-за сокращения на работе. В таком случае пытаться обмануть банк не стоит. В ином случае можно лишиться как средств, так и квартиры.
Для минимизации рисков эксперты советуют вообще не заниматься переоформлением ипотеки. Возможно, вам удастся справиться с платежами самому. Попробуйте воспользоваться одним из вариантов решения проблемы, предложенных банком — например, оформите кредитные каникулы или , которые позволяют снизить долговую нагрузку.
Причины отказа в переоформлении
Чаще всего основанием для этого является то, что человек, на которого вы хотите переоформить ипотеку, не соответствует критериям, установленных банком. Например, у него могут оказаться просрочки в кредитной истории или слишком низкий доход. Последняя причина — одна из самых распространенных. Все потому, что разные банки по-разному подходят к оценке платежеспособности потенциальных клиентов.
Таким образом, причины отказа в переоформлении могут быть самыми разными. Причем как-то повлиять на ситуацию заемщики, скорее всего, не смогут. Все зависит от того, решит ли банк одобрить переоформление ипотеки или нет.
Фото: ru.freepik.com