БИРОБИДЖАН, 25 апреля, «Город на Бире» - При рассмотрении заявок на кредиты банки проверяют уровень доходов потенциального заемщика и добросовестность исполнения ранее принятых на себя долговых обязательств. Однако низкая платежеспособность клиента и плохая кредитная история — не единственные причины, по которым кредитор может отказать заявителю в предоставлении заемных средств.
Существует гораздо больше довольно распространенных поводов для отклонения заявки. Стоит узнать о них, и только затем оформить кредит — это позволит не только с большей вероятностью получить одобрение по заявке, но и даст возможность взять деньги в долг на выгодных условиях.
Каждый банк предъявляет собственные требования к заемщикам и вправе автоматически отказать в выдаче кредита при несоответствии клиента заявленным параметрам.
1. Неподходящий возраст. Кредитор самостоятельно устанавливает минимальный и предельный возраст заявителя, причем последний рассчитывается на дату погашения запрошенного клиентом кредита. Как правило, банки неохотно сотрудничают с совсем молодыми и пожилыми заемщиками, поскольку такие клиенты обычно располагают невысокими доходами и часто лишены возможности быстро найти дополнительный заработок. Из-за этого именно студенты и пенсионеры нередко допускают просрочки.
В зависимости от клиентской политики финансовой организации, выпуск кредитных карт и выдача потребительских кредитов может производиться заемщикам с 19-21 года, оформление автокредитов и ипотеки — с 20-23 лет и т.д., а предельный возраст заявителя варьируется от 65 до 75 лет.
2. Маленький трудовой стаж. Наличие у заемщика официального трудоустройства позволяет кредитору рассчитывать, что клиент сможет регулярно производить выплаты. При этом банку важно убедиться, что заявитель обладает достаточной квалификацией и опытом работы, чтобы не лишиться стабильного дохода. Для этого финансовые организации выдвигают дополнительное требование к продолжительности общего трудового стажа и занятости на текущем месте. В большинстве случаев банки проверяют, чтобы совокупный стаж заявителя был не менее 1 года, а с момента его трудоустройства на последнее место работы прошло хотя бы 3-6 месяцев.
3. Низкая платежеспособность. При изучении финансового положения заявителя банк оценивает общие доходы и расходы потенциального заемщика с учетом образовавшихся ежемесячных платежей в случае одобрения кредита. Делается это для того, чтобы понять, будет ли клиенту хватать средств для выплаты долга.
4. Плохая кредитная история, отсутствие записей в БКИ. Некоторые задаются вопросом, можно ли взять кредит без проверки кредитной истории: возможно, есть какой-то хитрый способ получить деньги в долг без лишних формальностей. Но на практике все банки оценивают КИ, чтобы избежать рисков невыплаты долга.
При проверке кредитной истории банк оценивает добросовестность исполнения заемщиком прежних долговых обязательств. Если клиент часто допускал просрочки в прошлом, для кредитора это может служить показателем, что и при выплате нового долга человек будет нарушать условия договора. Для многих банков это весомая причина отказать в выдаче заемных средств.
С осторожностью кредиторы относятся и к заявителям, которые ранее не пользовались кредитами и не имеют сформированной кредитной истории. В этом случае банку сложно спрогнозировать поведение заемщика на этапе погашения долга, из-за чего многие финансовые организации просто отклоняют заявки на кредиты.
5. Наличие у заемщика несовершеннолетних детей. При расчете финансовых рисков многие банки отдельно учитывают наличие малолетних иждивенцев в семье у потенциального заемщика. По логике кредиторов, расходы на детей оказываются наиболее непредсказуемыми, из-за чего клиент может столкнуться с необходимостью потратить на семейные нужды деньги, предназначенные для погашения кредита, и допустить просрочку.
6. Отсутствие постоянной регистрации. Прописка заемщика имеет важное значение для кредитора в ситуации, когда клиент перестает погашать долг и банк вынужден инициировать процесс взыскания долга.
7. Неподходящий залог. Каждый банк формирует собственные требования к имуществу, которое может использоваться в качестве обеспечения кредита. Несоответствие залога заявленным параметрам автоматически приводит к отклонению заявки. К примеру, многие кредиторы не признают ликвидной недвижимостью квартиры в домах с деревянными перекрытиями или в зданиях, признанных аварийными.
8. Некредитные долги. Наличие у заявителя крупной задолженности по налогам и штрафам или просроченных платежей за услуги ЖКХ может восприниматься банком в качестве показателя общей ненадежности клиента, его недобросовестного отношения к исполнению долговых обязательств. Кроме того, такие долги учитываются при расчете финансовой нагрузки на заявителя.
9. Большое число заявок на кредиты. В кредитной истории фиксируются все запросы заемщика на кредиты в разные банки. Если кредитор видит, что клиент одновременно подал несколько заявок, это может стать причиной отказа в выдаче кредита. Для банка подобное поведение заявителя косвенно свидетельствует о том, что потенциальный заемщик остро нуждается в деньгах и не до конца отдает себе отчет, как будет погашать задолженность.
10. Уровень образования. Многие банки расценивают отсутствие у заявителя высшего образования в качестве дополнительного риска. Во-первых, люди с высшим образованием более востребованы на рынке труда и могут претендовать на высокооплачиваемую работу. Во-вторых, такие клиенты обладают большей финансовой грамотностью и ответственнее подходят к исполнению долговых обязательств.
11. Сомнительная информация в соцсетях. Некоторые кредиторы проверяют аккаунты заявителей в социальных сетях для получения дополнительной информации об образе жизни клиентов. Отдельные записи на страницах потенциального заемщика могут указывать на то, что человек живет не по средствам, или пренебрежительно относится к долгам. Подобные сведения могут стать причиной отказа в выдаче кредита или проведения более тщательной проверки финансовой состоятельности заявителя.
Как узнать, почему именно отказывают в кредите
Существует несколько способов прямо или косвенно узнать причину отказа в предоставлении заемных средств.
- Запросить информацию у кредитора. Банки не обязаны объяснять заявителю, что стало поводом для отклонения запроса на кредит, однако клиент все же может попробовать выяснить причину в общении с кредитным специалистом. Попробовать позвонить в банк и уточнить причину отказа.
- Проверить кредитную историю. Некоторые финансовые организации при подаче в БКИ сведений об отклоненной заявке могут указывать формальную причину отказа. Кроме того, внимательное изучение кредитной истории нередко позволяет заемщику сделать самостоятельные выводы о том, какие из его действий при погашении задолженности в прошлом стали препятствием для получения нового кредита.
- Изучить информацию о себе в общедоступных базах. Сведения о человеке из открытых источников различных ведомств могут учитываться кредиторами при рассмотрении заявок. Причиной отказа может стать запись о незакрытом исполнительном производстве на сайте ФССП, внесение человека в базу Росфинмониторинга в качестве фигуранта дела по отмыванию преступных доходов и т.д.
Причины отказа в кредите физическим лицам очень разнообразны, но если ответственно подойти к вопросу получения денег в долг в банке, можно не только получить кредит, но и улучшить свою кредитную репутацию.
Фото: ru.freepik.com